عمده ترین هدف یک بنگاه اقتصادی بقای بنگاه اقتصادی است. بقاء مستلزم
توسعه است، زیرا در جا زدن یک بنگاه اقتصادی نه به منزله حفظ وضعیت موجود،
بلکه به منزله عقب ماندن از چرخه رقابتی است که هر بنگاه اقتصادی را به
عقب میراند و جای آن را به رقبا واگذار می نماید. توسعه مستلزم سرمایه
گذاری مداوم و مستمر است و سرمایه گذاری در گرو سودآوری بنگاه اقتصادی
است.
سود که تفاوت میان درآمدها و هزینه هاست زمانی حاصل می شود که یک
بنگاه اقتصادی چون از بیم خارج شدن از رقابت نمیتواند با افزایش قیمت،
درآمدهایش را افزایش دهد ناگزیر است که هزینه های عملیاتی خود را کاهش
دهد. و از آنجا که در تئوریهای مدیریت مدرن، هزینه معادل زمان است، از
اینرو هر بنگاه اقتصادی می کوشد تا زمان اجرای عملیات را مستمرا کاهش داده
تا با کاهش زمان، به کاهش هزینه های عملیاتی دست یابد.
تکنولوژی، که کلید کاهش زمان است. در فرایند اجرائی خود زمان را می شکند،
کار چندین ماهه را در کسری از هزارم ثانیه انجام میدهد و در یک قالب زمانی
مشخص حجم عظیمی از کار را به اتمام میرساند . تکنولوژی، هزینه عملیاتی را
از یکسو کاهش میدهد و از سوی دیگر درآمد را به سبب افزایش راندمان کار
افزایش داده و در نتیجه بنگاه اقتصادی را سودآور نموده، گستره فعالیت آنرا
توسعه میدهد و بنگاه را همواره در وضعیت رقابتی نگاه می دارد.
بانکداری الکترونیک
بانکداری الکترونیکی حرکت مستمر از یک مکانیزم فیزیکی و ایستا
(Static) به سوی یک معماری منطقی و پویا (Dynamic) است، تا ماموریت
بانکداری الکترونیک را که بردن بانک به نزد مشتری به جای آوردن مشتری به
بانک است، محقق سازد.
از آنجا که هدف صنعت بانکداری گماردن منابع پس انداز به اهداف پولی توسعه
اقتصادی است، هر بانک چه به عنوان سرمایه‌گزار یا تأمین کننده منابع
پولـــــی و چه به عنوان شریک کاری که پاسخگوی تام و تمام سپرده گذاران و
درخواست کنندگان تسهیلات است، ناگزیر است که به جمع آوری پولهای پراکنده ،
سرمایه‌ای کردن آنها، اجتناب از ذخیره آنها و اختصاص بدون وقفه آنها به
تقاضای کسب و کار پرداخته و منابع پولی پروژه‌های صنعتی، کشاورزی و خدماتی
را فراهم سازد. چنین پروسه‌ای بانک را با مجموعه‌ای از مشتریان خود در
ارتباط دو سویه و مستمر قرار داده، از یکطرف به جذب نقدینگی آنان می
پردازد و از طرف دیگر با مشارکت در طرحهای توسعه، به ارزش افزوده پولی دست
یافته، چرخهای کسب و کار را به حرکت در آورده و به پروسه تولید مدد می
رساند. از این رو معیار ارزیابی ساز و کار یک بانک با تعداد متقاضیان رو
به تزاید و کار آفرین آن بانک که با چه سهولتی و با چه سرعتی تقاضای
درخواست تسهیلات آنان تحقق می یابد میتواند سنجیده شود. در این ارتباط
سامان دادن روند رو به تزاید میزان پس‌انداز و اعطای تسهیلات بدون وقفه،
در یک پروسه توام با نظارت و امنیت (Monitoring)، زمانی تحقق می‌یابد که
بانک بتواند آن گروه از تکنولوژیهای بانکداری را که به کاهش چشمگیر
استفاده از پول نقد، افزایش انجام تراکنشهای بانکداری در خارج از شعبه،
ارتقاءکیفیت ارتباط با مشتریان و فراگیر کردن اعطای تسهیلات و خدمات
بانکداری در شبکه خود منجر میگردد به خدمت بگیرد.
تکنولوژی بانکداری الکترونیک
بانکداری الکترونیک پیش از آنکه بانک را در یک محدوده جغرافیائی
بگنجاند و دسترسی به خدمات آنرا معطوف به شعبه و محدود به ساعتهای اداری
کند آنرا مبدل به شبکه‌ای می‌کند که در همه جا و در هر زمانی قابل دستیابی
است و برای اینکار از آن گروه از تکنولوژیهای اطلاعاتی بهره می‌گیرد که
خدمات و تسهیلات بانکی را با هزینه مناسب در همه جا و در همه وقت در
اختیار مشتریان قرار میدهد. در این فرآیند تکنولوژی کارت (Card
Technology) برای جایگزینی پول نقد، تکنولوژی سوئیچ (Switch) برای تسویه
حسابهای بانکی، تکنولوژی شبکه (Network) به منظور سیال و روان نمودن
تراکنشهای (Transaction) عملیات بانکداری و تکنولوژی Core banking به
منظور اجرای خدمات بانکداری که پرسنل بانک را از اجرای کارهای یکنواخت
آزاد میسازد، در این معماری تعبیه می‌گردند. علاوه بر آن تکنولوژی اینترنت
(Internet Banking) و تکنولوژی IVR که امکان ارتباط مشتری با بانک را از
راه دور فراهم میسازند و به افزایش تراکنشهای بانکی در خارج از بانک و
شعبه توفیق می‌یابند نیز در این معماری نهادینه می شود.
تکنولوژی
کارت (Card Management System) در سطح ملی و در فرم کارت بدهکاری (Debit)
و یا کارت اعتباری (Credit) ، با استفاده از دستگاههای دریافت و پرداخت
ATM که در همه جا می‌توانند نصب گردند و یا با استفاده از ماشینهای
فروشگاهی (POS) ، هم امکان تراکنش تبادل پول را توسط کارت در مواقع ضروری
امکان‌پذیر مینمایند و هم به عنوان ابزار پرداخت بکار گرفته میشوند تا
استفاده از پول نقد را کاهش دهند . تکنولوژی سوئیچ به عنوان یک
متمرکز‌کننده و مسیریاب مجهز به ابزارهای ضد ویروس و ضد نفوذ که در مرکز
شبکه مستقر میگردد، تراکنشهای عملیات بانکداری را دریافت ، توزیع و در
نهایت با استفاده از نرم افزارهای Retail Banking تمامی تغییرات انجام شده
را روی حسابهای بانک اعمال نموده و عملیات دستی اتاقهای پایاپای را چه در
سطح بانک و چه در سطح صنعت بانکداری حذف می‌نماید. تکنولوژی شبکه، اعم از
زمینی و ماهواره‌ای، مجهز به ایستگاههای بازرسی و کنترل الکترونیکی ،
تراکنش عملیات بانکداری را در درون شبکه سیال و روان نموده و آنها را در
نهایت متمرکز و هماهنگ می‌نماید. تکنولوژی ارتباط با مشتریان ، کارکنان
بانک را قادر میسازد تا به جای انجام کارهای خسته‌کننده ، ضمن تماس مستمر
با مشتریان هم به فرایند جذب نقدینگی بیشتر سپرده‌ها مدد رسانند، و هم
نیاز وام‌گیرندگان را بر آورده سازند و هم به وصول مطالبات بانک همت
گمارند .
امنیت اطلاعات
بانکداری الکترونیکی به مشتریان بانک اجازه میدهد تا با رعایت روشهای
کاری مشخص و استفاده از پروتکل‌های استاندارد نسبت به افتتاح حساب از راه
دور اقدام نمایند و با استفاده از رمز اختصاصی به دورن شبکه بانکداری راه
یافته، از ایستگاههای بازرسی و کنترل عبور نموده، مبلغی به حساب خود واریز
و یا از آن برداشت نمایند. چنین فرآیندی مبین این واقعیت است که
تراکنشهای عملیات که در بانکداری سنتی قابل رؤیت است، در بانکداری
الکترونیک پنهان از دید مستقیم بانکداران صورت می‌پذیرد و همین نامرئی
بودن ظاهری تراکنش‌ها گاهاً موجب تردید در بکارگیری این معماری میگردد.
واقعیت اینست که در بانکداری الکترونیک به جای کنترل چشمی اطلاعات و ارقام
مندرج در اسناد بانکداری که دور از خطا نیست، از کنترل الکترونیکی ارقام و
اطلاعات که به مراتب دقیق‌تر، همه‌جانبه‌تر، با قابلیت اعتماد به مراتب
افزون‌تر و دور از خطای انسانی است بهره گرفته میشود که این امر به نوبه
خود مستلزم درک عمیق از ساز و کار معماری بانکداری الکترونیکی است. این
آگاهی هم میتواند کلید به زیر کنترل درآوردن این تکنولوژی را که همانند
هر تکنولوژی دیگر قالب‌های زمانی اجرای عملیات را می‌شکند و به تبع آن
هزینه‌های رو به تزاید بانکداری سنتی را مستمراً کاهش میدهد در اختیار
بانکداران قرار دهد و هم میتواند این واقعیت را آشکار سازد که بانکداری
الکترونیکی به لحاظ همه زمانی بودن و همه جائی بودن، هم تعداد
سپرده‌گذاران را افزایش میدهد. و هم عاملی است که سپرده‌های جمع آوری شده
را بدون درنگ در اختیار وام گیرندگان قرار میدهد.
نظام نرم افزاری بانکداری الکترونیک
نظام Core/ Retail banking که در حوزه سپرده‌ها، حوزه تسهیلات و حوزه
خدمات، عملیات بانکداری را به سامـــــان میرسانند با بهره‌گیری از
امکانات دفتر کل الکترونیکی (General Ledger) ، ارتباط مجازی بین عوامل
تشکیل دهنده صنعت بانکداری را از حساب تا مشتری، از مشتری تا شعبه و از
شعبه تا بانک فراهم میسازند. سیستمهای نرم افزاری Core banking از آنجا که
بانک را به عنوان یک کلیت در منظر ارزیابی بانکداران قرار میدهد، تصویری
روشن و فشرده (Consolidate) از عملکرد بانک را در حوزه سپرده ها، تسهیلات
و بانکداری بین المللی به نمایش می گذارد و سیستمهای نرم افزاری Retail
banking از آنجا که مشتریان بانک را به تفکیک در منظر ارزیابی بانکداران
قرار میدهد تصویری روشن از جزئی ترین عملکـــــــرد هر مشتری را در اختیار
بانکداران قرار می دهد.
بانکداری
الکترونیکی بانک را قادر میسازد که آن بخش از فعالیتهای خود را که ارتباطی
با ساز و کار بانکداری ندارد به خارج از بانک واگذار نماید . در این تحول
بانکداری باجه‌ای (Kiosk banking) بدون نیاز به متصدی، مجهز به دستگاههای
دریافت و پرداخت و مجهز به نرم افزارهای خاص خود ، دسترسی به پول نقد و
برخی از دیگر سرویسهای بانکی را در تمامی شبانه‌روز فراهم مینمایند .
شعبات بانک که در شکل سنتی آن مشتریان خود را به خود وابسته کرده‌اند و
همانند یک بانک کوچک ولی تمام عیار بدون آنکه ارتباطی با یکدیگر داشته
باشند در هر کوی و برزن فعالیت مینمایند ، به صورت یک گره از هزاران گره
شبکه بانکداری در می‌آیند. آنچه در این فرآیند مشهود است برچیدن عملیات
بانکداری از درون شعبه و تمرکز آن در مرکز بانک است که با طبیعت متمرکز
صنعت بانکداری علیرغم پراکندگی شعبات آن خوانائی بیشتری دارد و به استقلال
مشتری از شعبه و ارتباط وی با بانک و در نهایت به ارتباط مشتری با نظام
بانکداری منجر میگردد. در این فرایند نرم افزار بانکداری الکترونیکی
استراتژی اطلاعاتی بانک را نیز تدوین می کند. پاسخ به اینکه چه اطلاعاتی
به چه شکلی و در چه زمانی به درد چه کسی می خورد ، حجم فراوانی از آنچه را
که امروزه اطلاعات خوانده میشود حذف می‌نماید، به تنوع شکلهای متعدد
اطلاعات برای سهولت استفاده در سطوح بانک توفیق می یابد، تولید و ارسال
اطلاعات را زمانبندی می‌کند و به شناسائی دقیق‌تر تولید‌کنندگان و
گیرندگان اطلاعات دست می‌یابد. در چنین شرایطی مقررات بانکداری و
بخشنامه‌های مرتبط با آنها، به ناگزیر ساده و روان شده و ضمن مطابقت با
استانداردهای رایج بانکداری الکترونیکی برای مدتهای طولانی‌تر بکار گرفته
میشوند. در این تحول ارتباط دو سویه بانک با سایر بانکهای بین‌المللی که
از استانداردها و پروتکل‌های مشابهی بهره می‌گیرند بدون برخورد با مانعی
برقرار میگردد. در چنین فرایندی بانکداری الکترونیکی بانک را قادر میسازد
تا هزینه‌های عملیاتی بانک را در تمامی سطوح بانک تا سطح شعبه، باجه ،
ایستگاه کاری و تا سطح یک تراکنش بانکی برآورد نموده، به هزینه‌های
واقعی‌تر دست یافته و به کاهش مستمر آن همت گمارد.
راه حل اجرایی
شرکت پدیسار انفورماتیک در راستای اجرایی نمودن راهکار جامع
بانکداری مجموعه ای از محصولات ذیل را فراهم و بصورت یک مجموعه یکپارچه
ارائه می نماید.
| |
Bancs از شرکت TCS جهت بانکداری کلان / خرد (Core / Retail Banking)
Magix از شرکت M2M جهت سیستم مدیریت پرداخت توسط کارت (Card Management System)
Oracle Financial از شرکت Oracle جهت مدیریت مالی شامل دفتر کل
دارایی (General Ledger)، دارایی ثابت (Fixed Asset)، حسابهای پرداختنی
(Accounts Payable)، حسابهای دریافتنی (Accounts Receivable)، مدیریت وجوه
نقد (Cash Management)
UCI از شرکت Altitude جهت مدیریت مراکز پاسخگویی و تماس (Contact Center)
Hummingbird BI از شرکت Hummingbird جهت هوش تجاری در بانکداری (Business Intelligence)
PDMT /Padisar Data Mapping Tool از شرکت Padisar جهت عملیات مهاجرت اطلاعات از سیستم های قدیمی (Data Migration)
|
|
